Kolikšna naj bo zavarovalna vsota življenjskega zavarovanja glede na vaše finančne obveznosti?
Ko sklepate življenjsko zavarovanje, je eno ključnih vprašanj, kako visoko zavarovalno vsoto izbrati. Prenizka zavarovalna vsota morda ne bo zadostovala za finančne potrebe vaših najbližjih, previsoka pa lahko pomeni višjo premijo, kot jo glede na svoje dejanske potrebe potrebujete.
Pri Merkur zavarovalnici zato priporočamo, da zavarovalne vsote življenjskega zavarovanja ne določate zgolj po občutku. Smiselno je pogledati celotno finančno sliko vašega gospodinjstva ter oceniti, kakšne finančne posledice bi imela izguba vašega prihodka.
Kaj je zavarovalna vsota pri življenjskem zavarovanju?
Zavarovalna vsota je dogovorjeni znesek, ki predstavlja osnovo za izplačilo zavarovalnine ob nastanku zavarovalnega primera v skladu s sklenjeno zavarovalno pogodbo in zavarovalnimi pogoji.
Pri življenjskem zavarovanju za primer smrti je njen namen predvsem zagotoviti dodatno finančno varnost upravičencem po smrti zavarovane osebe.
Pri določanju višine zavarovalne vsote zato ni pomembno samo, koliko lahko mesečno namenite za zavarovanje. Pomembnejše vprašanje je, koliko finančne zaščite bi vaši najbližji dejansko potrebovali.
Najprej seštejte svoje finančne obveznosti
Dober začetek je pregled vseh večjih obstoječih finančnih obveznosti.
Sem lahko sodijo:
- preostanek stanovanjskega kredita,
- potrošniški in drugi krediti,
- leasingi,
- druge dolgoročne finančne obveznosti,
- redni stroški gospodinjstva.
Če imate na primer še več let stanovanjskega kredita, je smiselno razmisliti, kakšen vpliv bi imela izguba vašega prihodka na sposobnost gospodinjstva za nadaljnje odplačevanje obveznosti.
Zavarovalna vsota se zato lahko določa tudi z mislijo na to, da bi družina po nepredvidenem dogodku lažje ohranila finančno stabilnost.
Koliko oseb je odvisnih od vašega prihodka?
Naslednji pomemben dejavnik je število oseb, ki so finančno odvisne od vas.
Potrebe posameznika brez otrok in večjih finančnih obveznosti so lahko precej drugačne od potreb starša dveh otrok s stanovanjskim kreditom.
Če vaš prihodek predstavlja pomemben del družinskega proračuna, si zastavite vprašanje:
Kako dolgo bi lahko gospodinjstvo normalno pokrivalo svoje obveznosti brez mojega prihodka?
Pri tem upoštevajte stroške bivanja, hrane, vrtca ali šole, prevoza in druge redne življenjske izdatke.
Upoštevajte tudi prihodnje potrebe otrok
Pri družinah z otroki ni smiselno gledati samo trenutnih stroškov.
Otrok bo finančno odvisen od staršev še več let, njegove potrebe pa se skozi odraščanje spreminjajo. Poleg osnovnih življenjskih stroškov se lahko pojavijo stroški izobraževanja, študija in drugih aktivnosti.
Pri določanju zavarovalne vsote življenjskega zavarovanja za družino zato razmišljajte dolgoročno.
Če so otroci še majhni, je lahko obdobje njihove finančne odvisnosti bistveno daljše kot pri družini, kjer so otroci že skoraj samostojni.
Od potreb odštejte obstoječe finančne rezerve
Pri ocenjevanju potrebne zaščite ni treba upoštevati samo obveznosti. Pomembno je pregledati tudi sredstva, ki jih že imate.
To so lahko:
- prihranki,
- likvidne finančne rezerve,
- določene naložbe,
- druga obstoječa življenjska zavarovanja.
Če imate ustvarjeno večjo finančno rezervo, je lahko vaša potreba po dodatni zavarovalni zaščiti drugačna kot pri gospodinjstvu brez prihrankov.
Cilj je dobiti čim bolj realno sliko razlike med finančnimi potrebami družine in sredstvi, ki bi ji bila na voljo.
Zavarovalna vsota ni nujno enaka skozi vse življenje
Vaše finančne obveznosti se skozi življenje spreminjajo.
Ko najamete stanovanjski kredit in imate majhne otroke, je lahko potreba po finančni zaščiti večja. Z leti se kredit zmanjšuje, otroci postajajo finančno samostojnejši, hkrati pa lahko ustvarite več prihrankov.
Zato je smiselno življenjsko zavarovanje ob večjih življenjskih spremembah ponovno pregledati.
Med takšne spremembe sodijo predvsem rojstvo otroka, nakup nepremičnine, nov kredit, sprememba prihodkov, poroka oziroma oblikovanje skupnega gospodinjstva ter pomembnejše spremembe finančnih obveznosti.
Kako okvirno oceniti potrebno zavarovalno vsoto?
Namesto univerzalne številke lahko uporabite preprost princip:
finančne obveznosti + predvidene potrebe družine – razpoložljive finančne rezerve = okvirna potreba po dodatni finančni zaščiti.
Takšen izračun ni nadomestilo za individualno finančno oziroma zavarovalno svetovanje, vam pa pomaga razumeti, katere dejavnike je smiselno vključiti v odločitev.
Pomembno je tudi, da izbrana premija dolgoročno ostane v okviru vaših finančnih zmožnosti.
Zavarovalno vsoto prilagodite svojemu življenju
Pri Merkur zavarovalnici se zavedamo, da ne obstaja ena sama primerna zavarovalna vsota življenjskega zavarovanja, ki bi ustrezala vsem.
Mlada družina s stanovanjskim kreditom ima drugačne potrebe kot posameznik brez finančno odvisnih družinskih članov ali gospodinjstvo, ki je večino svojih dolgoročnih obveznosti že odplačalo.
Zato pri izbiri življenjskega zavarovanja izhajamo iz vaših dejanskih potreb. Pregled finančnih obveznosti, prihodkov, prihrankov in potreb vaših najbližjih vam lahko pomaga določiti raven zaščite, ki ustreza vašemu življenjskemu obdobju.